Como Funciona la UVR

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Como Funciona la UVR

Tal vez has escuchado muchas veces sobre los créditos hipotecarios o leasing en UVR, y tu primera reacción ha sido rechazar esta opción pensando en que “esos créditos no sirven, son malos, mi vecino perdió la casa por ese crédito… pues bien en este artículo conocerás todo lo referente a este sistema de amortización, los pros y contras de una manera práctica y fácil de entender. 

¿QUE ES LA UVR?

Lo primero que tienes que entender es que la UVR no es un tipo de crédito como sí lo son los créditos de vivienda, vehículo, libre inversión, tarjetas de crédito entre otros. La UVR (unidad de valor real) es un sistema de amortización, es decir la manera en la que el banco va a calcular como te cobra el dinero que te presto durante el plazo establecido, esta UVR nace siendo la hija del UPAC (unidad de poder adquisitivo constante) y se creó a finales de la década pasada como consecuencia de la crisis financiera en la cual la cartera hipotecaria presento gran cantidad de impagos y esto produjo el embargo masivo de inmuebles y la quiebra de diferentes entidades financieras ante la falta de pago de sus clientes. Pero tranquilo no te asustes aunque la UVR es hija del UPAC la variación de esta depende de factores muy distintos y estos factores hacen que sus variaciones sean controladas y coherentes con el ritmo y la variación de tus finanzas (en teoría).

 

APRENDE COMO SE DISTRIBUYEN LOS PAGOS DE TU CRÉDITO EN UVR

La UVR se calcula principalmente por el IPC, (índice de precios al consumidor) según el cual como este varíe así mismo el valor de la UVR cambiara, para que entiendas mejor supongamos que hoy el valor de la UVR es de $259.59, y durante el mes pasado los estudios que miden el IPC determinaron que este subió un 0.7%, significa que el valor de la UVR para el siguiente mes subirá ese mismo 0.7%.

Hasta aquí no hay ningún problema ya que si sube el IPC al final del año tus ingresos también deberían haber tenido esa misma variación, ya que los salarios en Colombia varían según la inflación la cual depende también del IPC y si eres empleado no habría problema, de la misma manera si eres independiente debes tener presente esto para que el valor que cobras por tus servicios valla acorde a la economía. Y aquí surge lo segundo que debes tener en cuenta y que nos gusta repetir a nosotros “las deudas nacen siendo buenas y eres tú el que las corrompe” ya sea por su mal uso, por tu falta de pedagogía financiera, la mala destinación que les das, u algún otro factor.

Para que entiendas mejor vamos a ver el siguiente caso práctico de las implicaciones, de este sistema de amortización.

Ejemplo

Supongamos que la UVR cambio de nombre y ahora se llama Botón y cada uno de estos tiene un valor de $100.000, a ti te han desembolsado tu crédito de vivienda con las siguientes condiciones que son las que en tu extracto aparecen:

  • Valor del inmueble: $150 millones 
  • Valor del crédito: $100 millones (1.000 Botones)
  • Tasa de interés: 0.5% M.V.
  • Sistema de amortización: UVR (Botones)
  • Plazo: 200 meses (un poco mas de 16 años) 

El banco te dice que les pagues a ellos mejor en botones ($100 millones / $100 mil = 1.000 botones).

Tú no sabes eso como funciona, no pusiste cuidado, no te acuerdas de lo que te dijeron o lo que sea que te halla pasado y empiezas a pagar, al mes siguiente del desembolso cada botón vale un 0,7% adicional (variación del IPC) es decir $100.7000, adicional hay que dividir el número de botones que el banco te está cobrando (1.000 botones) por el número de meses (200), tenemos que cada mes le estas pagando al banco 5 botones.

 Es decir que después de pagar el primer mes debes 995 botones, en ese momento te das cuenta que tu cuota a aumentado (es variable y eso te lo dijeron) y mientras la economía del país este sana siempre la variación va a ser positiva y tendrás que pagar mas, pero además revisando tu extracto te das cuenta que el dinero que has venido pagando no se registra por ningún lado ya que ahora debes más de lo que te prestaron, ¿Cómo así? ¿Eso pasa? ¿Porque?

CONOCE POR QUE LA CUOTA Y EL CAPITAL DE TU DEUDA EN UVR SUBE

Sin entrar en tantos detalles complicados te vamos a explicar en este ejemplo por que la cuota sube (sin incluir seguros)

  • 2do mes: vas a pagar 5 botones y cada uno vale $100.700 – (5 x $100.700 = $503.500 valor de la cuota ese mes)
  • 3er mes: vas a pagar 5 botones y cada uno vale $101.405 – (5 x $101.405 = $507.025 valor de la cuota ese mes)
  • 4to mes: vas a pagar 5 botones y cada uno vale $102.114 – (5 x $102.114 = $510.570 valor de la cuota ese mes)

De la misma manera mira lo que ocurre con el saldo capital de tu deuda

  • 2do mes: debes 995 botones cada uno vale $100.700 – (995 x $100.700 = $100.196.500 nuevo saldo a capital por ese mes)
  • 3er mes: debes 990 botones cada uno vale $101.405 – (990 x $101.405 = $100.390.950 nuevo saldo a capital por ese mes)
  • 4to mes: debes 985 botones cada uno vale $102.114 – (985 x $102.114 = $100.582.290 nuevo saldo a capital por ese mes)

Así mismo los intereses en tu crédito se van a liquidar en tu contra ya que el capital de la deuda ha subido y los intereses se liquidad según este

  • 2do mes: saldo a capital $100.196.500 con un interés del 0.5% M.V. pagarías $500.982 de intereses
  • 3er mes: saldo a capital $100.390.950 con un interés del 0.5% M.V. pagarías $501.954 de intereses
  • 4to mes: saldo a capital $100.582.290 con un interés del 0.5% M.V. pagarías $502.911 de intereses

BENEFICIOS Y DESVENTAJAS DE LA UVR

Ahora que conoces como funciona tu crédito de vivienda en UVR puedes ver con más claridad su funcionamiento y determinar si deseas manejar este sistema de amortización, nosotros te vamos a ayudar resumiendo sus pros y contras y ahora serás tú el que deberá tomar la decisión que mejor te parezca, por favor ten en cuenta tus necesidades y expectativas frente a esta deuda. Esperamos haber logrado despejar tus dudas y será para nosotros un gran placer acompañarte en tu proceso cambiar las condiciones de tu crédito (reducción de crédito) y de compra de vivienda, así que no dudes en contactarnos si deseas tener nuestra asesoría y si consideras que esta información es valiosa compártela con todos a los que consideres que les resultara útil.

BENEFICIOS DESVENTAJAS
Inicialmente la cuota es más baja y tienes
un mayor plazo para pagar
La cuota es variable por lo cual tiende
a aumentar
Te prestaran una mayor cantidad de
dinero ya que al tener una cuota mas
baja puedes asumir un monto de crédito
mas alto según la ley de vivienda
El capital de tu deuda va a subir es decir
con el paso del tiempo vas a estar
debiendo mas de los que te prestaron
La tasa de interés es un 40% mas económica
que en el sistema de amortización de pesos
No puedes hacer abonos a capital por lo
menos hasta que halla pasado el 50%
del plazo pactado

 

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